Le vrai point fort pour une demande de crédit en Suisse

Comment raisonne un prêteur

• Stabilité des revenus : contrat, ancienneté (≥6–12 mois), période d’essai terminée, part variable raisonnable.
• Endettement maîtrisé : l’ensemble de vos mensualités ≤ ~30–35 % de votre revenu net.
• Budget LCC positif : après les charges « normatives » (loyer, assurance maladie, minimum vital…), il doit rester une marge.
• Historique propre : pas de poursuites/actes de défaut, pas de retards, ZEK/IKO propres.
• Dossier complet : pièces récentes, lisibles, concordantes.
• Montant/durée adaptés : mensualité supportable même en cas d’imprévu.
• Motif crédible : consolidation, véhicule pro, travaux utiles… (et pas “trou de trésorerie récurrent”).

Calcul pratique de votre capacité

1. Rassemblez vos chiffres mensuels
   • Revenu net: p. ex. 5 000 CHF
   • Loyer/charges fixes (loyer, assurance maladie, abonnements, impôts provisionnés, etc.) : p. ex. 2 200 CHF
   • Mensualités existantes (crédits/cartes): p. ex. 200 CHF
2. Double test
   • Test du taux d’endettement : 35 % de 5 000 = 1 750 CHF pour toutes les dettes.
     Avec 200 CHF déjà pris, il reste ≈1 550 CHF de “place” pour un nouveau crédit.
   • Test du reste à vivre : 5 000 – (2 200 + 200 + mensualité visée) doit rester confortablement positif.
3. Traduire la mensualité en montant de crédit (indicatif)
   • À titre d’ordre de grandeur : une mensualité de 800 CHF / 48 mois peut financer ≈ 32 800 CHF (taux moyen).
   • 1 200 CHF / 48 mois ≈ 49 000 CHF.
   • 500 CHF / 48 mois ≈ 20 500 CHF.
     (Plus le taux est bas et la durée longue, plus le montant finançable monte — mais le coût total aussi.)

👉 Moralité : ajuster la durée pour faire passer la mensualité sous vos seuils, sans étouffer votre budget.

Le succès, c’est avoir à s’inquiéter de tout, sauf de l’argent.  Johnny Cash

Ce qui renforce concrètement votre dossier

• Ancienneté : évitez une demande en pleine période d’essai ou juste après un changement d’employeur.
• Revenus “propres” : si bonus/13ᵉ mois existent, montrez-les sur fiches et taxation (mais n’en dépendez pas trop).
• Comptes bancaires “propres” (3 derniers mois) : pas de découverts répétés, pas de transactions “à risque” (jeux, cash inhabituels).
• Consolidation : regrouper 2–3 crédits en 1 baisse souvent la mensualité totale, donc augmente l’acceptation.
• Co-emprunteur solide (conjoint·e) : plus de revenus, même loyer → ratio meilleur.
• Montant “juste” : demandez ce dont vous avez besoin, pas “le max” : crédibilité ↑, risque perçu ↓.
• Lettre de contexte courte : but, bénéfice concret, plan de remboursement en cas d’aléa (ex. 13ᵉ mois en amortissement).
• Transparence ZEK/IKO : dites vos engagements existants — ils seront vus de toute façon.
• Anticiper l’imprévu : gardez un coussin d’épargne après mensualité (même modeste).

Les erreurs qui font mal

• Multiplier les demandes en même temps (ça laisse des traces et dégrade votre score).
• Incohérences entre formulaire et pièces (dates, adresses, revenus).
• Montant/durée trop agressifs → mensualité trop haute.
• Périodes “instables” : déménagement, divorce non finalisé, changement de permis, activité indépendante <12–24 mois.

Check-list de pièces

Salarié·e

• Carte d’identité + permis (B/C/G…).
• 3–6 fiches de salaire, contrat + attestation employeur si utile.
• Bail/attestation de loyer, police d’assurance maladie.
• Extrait des poursuites (≤3 mois).
• Dernier avis de taxation et/ou attestation de salaire annuel.
• Relevés bancaires 3 mois (compte où arrive le salaire).

Indépendant·e

• Extrait des poursuites (≤3 mois).
• Derniers avis de taxation (souvent 2), bilan & compte de résultat (12–24 mois), attestation AVS.
• Relevés bancaires pro + perso 6–12 mois (selon prêteur).
• Contrats/récurrents (si revenus réguliers).

Transfrontalier·ère (permis G)

• Contrat en Suisse, fiches de salaire, attestation de domicile, assurance maladie/LAMal (selon cas), IBAN actif, extrait de poursuites suisse si existant et équivalent local si demandé.

Mini-modèles prêts à l’emploi

Lettre de contexte (5–7 lignes)

Objet : Demande de crédit pour [but]
Je suis [poste] chez [employeur] depuis [ancienneté]. Mes revenus nets moyens sont de [x CHF].
Le financement servira à [usage précis et crédible].
Après consolidation/ajustements, mes mensualités totales resteront sous [x CHF] (≈ [y %] de mon net), avec un reste à vivre confortable.
En cas d’imprévu, je prévois [13ᵉ mois/épargne/assurance] pour amortir.
Vous trouverez les pièces jointes récentes et concordantes.

Tableau budget rapide (à remplir)

• Revenu net mensuel : … CHF
• Loyer + charges fixes (assurance maladie, abonnements, impôts provisionnés) : … CHF
• Mensualités existantes : … CHF
• Mensualité cible nouvelle : … CHF
• Reste à vivre = Net – (Charges fixes + Mensualités totales) : … CHF (doit être confortable)

10 actions pour “muscler” votre dossier en 7 jours

1. Commander l’extrait des poursuites (récent).
2. Récupérer fiches de salaire/attestations, avis de taxation, bail, assurance.
3. Nettoyer vos comptes (pas de découvert, éviter retraits cash inutiles).
4. Payer/pler les petits arriérés éventuels.
5. Clore cartes de crédit ou limites inutiles (réduit l’endettement théorique).
6. Simuler plusieurs durées pour viser une mensualité qui passe vos tests.
7. Rédiger la lettre de contexte (5–7 lignes).
8. Éviter toute autre demande en parallèle.
9. Préparer un plan B (co-emprunteur, apport, consolidation).
10. Soumettre un dossier complet et cohérent d’un seul tenant.

Astuce : en Suisse, le remboursement anticipé d’un crédit conso est légalement possible — vous ne payez pas les intérêts non courus. Pratique si vous recevez un bonus/13ᵉ mois.